化解中小企业融资难、融资贵老问题，是否有新办法？借助区块链技术，人民银行在粤港澳大湾区做了新尝试。
近日，人民银行推动的湾区贸易金融区块链平台在深圳上线试运行，在央行公信力和区块链技术双重加持下，粤港澳大湾区的供应链金融率先试点上“链”，中小企业获取贷款的效率大幅提升，成本也得到实质性降低。
该平台是在人民银行数字货币研究所与人民银行深圳市中心支行的共同推动、协调和组织下，深圳金融科技研究院联合中国银行、建设银行、招商银行、平安银行、渣打银行及比亚迪股份有限公司共同开发而来，上证报第一时间采访了首批参与银行、企业的相关负责人，进而揭开这个区块链项目的神秘面纱。
应收账款融资场景率先上“链”
此次上线试运行的是湾区贸易金融区块链平台的项目一期，该项目一期建成了基于区块链技术的贸易金融底层平台，而且项目一期率先实现了应收账款贸易融资场景的应用。
国家统计局数据显示，2018年7月末，规模以上工业企业应收账款13.9万亿元，同比增长11.5%，这其中产生了巨大的融资需求。
在试运行平台上，A股上市公司比亚迪及其一级供应商，已经可以享受与传统方式有显著区别的应收账款融资体验。
“假如有家给比亚迪供应车灯的企业，有一笔比亚迪的应收账款，它拿着这笔应收账款来申请贷款，需要上交很多纸质材料供我们审核，整个流程下来，往往需历时2个到3个星期。而在新推出的湾区贸易金融区块链平台上，在资料齐全的情况下，从客户提交贷款申请到银行完成放款，操作时长可能只需20分钟左右。”招商银行交易银行部总经理侯伟荣告诉记者。
而且，“原来一笔贸易融资，中小微客户的融资成本可能达到8%或7%，现在这种模式下，价格可能会降到6%，甚至5.5%。” 平安银行交易银行事业部副总裁许红辉说。
比亚迪及其一级供应商是当前湾区贸易金融区块链平台试运行阶段的主要参与者。据比亚迪相关人士介绍，公司具有供应链规模庞大、供应商多的特点，因此获邀参与了该平台的开发，也成为该项目的首批参与者。
中国银行深圳市分行贸易金融部副总经理李爽告诉记者，比亚迪作为供应链金融链条上的核心企业，其获取银行授信相对容易，在湾区贸易金融区块链平台上，比亚迪的供应商，在进行应收账款融资时，可以使用比亚迪的授信额度，这也解决了实力较弱的供应商授信不足和融资难融资贵的问题。
批量解决中小企业融资问题
中小企业通过这个平台融资之所以能做到又快又相对便宜，正是因为湾区贸易金融区块链平台有央行公信力和区块链技术双重加持。
许红辉表示，企业以应收账款融资，银行用线下的方式做，靠人、货、仓单等来验证信息的真实性、准确性，任何一个环节有问题，都容易产生风险，因此银行不仅要审核这笔交易的真实性，而且还要审核这家公司的资质，整个操作流程很长，操作成本也特别高。区块链引入后，因为区块链是分散的，且不可篡改，信息传递是同步的，链条上每一个环节信息发生变化，其他环节都同步掌握，因此能更好地保证信息的准确性、真实性、完整性，也能提高审核效率。
渣打中国华南区总经理兼深圳分行行长吴乃莘说，从银行角度，贸易背景真实性审核是传统贸易融资业务的主要难点之一，湾区贸易金融区块链平台可以提升真实性审核的有效性，并防止重复融资的发生。
“举例来说，一家企业可能以同一笔应收账款为担保，恶意地从不同金融机构获得多笔贷款。在传统金融体系中，由于各家银行在信息共享方面的局限性，这种恶意融资行为无法从根本上得以杜绝。而区块链的核心优势之一，就是交易信息的透明和不可篡改，当企业用某一笔贸易在一家银行获得融资后，这一笔交易就被记录在区块链平台上，它就不可能凭借同一笔贸易从另一家银行获得融资。”吴乃莘表示。
“有一个非常有公信力的监管机构牵头，还有区块链技术赋能，银行办理业务有了信任的基础，效率显著提高，成本也能有效降低。这让批量服务中小企业，解决中小企业融资难、融资贵的问题，也成为可能。”侯伟荣说。
更多重磅功能酝酿中
试运行阶段，湾区贸易金融区块链平台的参与银行包括中国银行、建设银行、招商银行、平安银行及渣打银行5家，企业方面则包括比亚迪及其一级供应商，适用场景目前还限于供应链金融领域的应收账款贸易融资。
李爽表示，该项目当前能实现的业务场景支持一级供应商融资，未来还可探讨满足供应链上资金需求更加强烈的多级供应商融资需求的可行性。
侯伟荣认为，这是一个开放式、扩展式的平台，未来会有更多的核心企业及其供应商加入，也会有更多的银行参与其中。此外，这个平台给监管机构、海关、税务、中证登等预留了接口，希望它们的数据也可以接进来，信息越丰富，越能客观反映事物的本来面貌，大家更能做出科学决策。
“现在项目一期已经做到信息流和银行的资金流相匹配，以后还可以探索和物联网的技术应用相匹配，把物流等加进来，形成一个开放的金融贸易生态。”侯伟荣说。
许红辉认为，链内信息越来越多，信息互相校验、互相佐证，安全性就越高。未来这个平台可以进一步引入评估公司、联盟、工商、司法部门等，通过二期、三期不断迭代升级，这个平台会越来越强大。
许红辉还表示，这个项目致力于打造立足粤港澳大湾区，面向全国，辐射全球的开放金融贸易生态，目前还只服务于境内贸易，未来希望把整个粤港澳大湾区先打通，把境内、境外打通，把人民币、外币、跨境业务也包含进来，最终将这个平台建成世界级的开放金融贸易生态。
“下一步肯定会往平台里装更多的场景，比如除了供应链金融，未来还可以探讨做基于信用证、保函等资产的融资，实现境内外打通，真正起到批量服务中小企业，服务国家实体经济的作用。”李爽说。
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