2019（第二届）中国金融科技产业峰会于10月31日在北京国际会议中心正式开幕，如何更好利用信息技术优化普惠金融发展方式、扩大金融服务覆盖范围、提升金融服务便利性和可得性越来越成为发展数字普惠金融的关键。为此，本届峰会专门设置的“数字普惠金融”分论坛于11月1日在北京国际会议中心正式举行，链平方科技有限公司 CEO周淼做了《区块链技术赋能数字普惠金融》的精彩演讲。

大家好！我叫周淼，公司名字叫做链平方科技。非常荣幸分享我们在普惠金融领域利用区块链技术做的应用落地。

这是我今天的主题《区块链赋能数字普惠金融》。首先定义什么是区块链技术、什么是应用，这个很重要。

大家知道微信和支付宝算应用，互联网通信算技术。区块链是技术，数字货币是应用。如果未来大家再跟你说，我做区块链，你问他你做技术还是做应用？他说我做应用，你在哪个领域的应用？可以用最简单的两个问题筛选骗子，这是一个最基础的筛选骗子的办法。

第二个，区块链分哪几种？简单分成三种：公链，未经验证QQ一样，未署名没有追踪，绝大多数国家不受欢迎，彻头彻尾失控，没法监管；我们国家推崇联盟链，联盟链有盟主，规定准入机制和区块链准入规则，是有人管的，不是失控状态；最后是私有链，某一集团或某一小圈子内部的。这个定义很重要，可以识别另外一种骗子。不推崇公链，国家政府推崇联盟链，所以做公链基本在海外，国内做公链的较少。

区块链简单定义是一种加密的分布式数据库。用什么方式加密？它是一种非常独特的加密方式，叫做哈希。哈希加密多少位呢？可以任意在谷歌、在什么地方都可以做哈希加密，这是通俗的加密方式。手机加密方式是64位。导弹的加密是128位。区块链的加密多少呢？256。例如“我今天中午吃了宫爆鸡丁”这句话经过哈希加密就会变成毫无意义的256位，缩减成能看懂的毫无意义字符是64位。这256位需要通过10的77次方运算。任何一个原文通过10的77次方运算得到毫无意义字符串，想回到原文几乎不可能。量子计算机已经产生，可以试试。为了给大家更加生动的对比，可以参考这个数据：全世界现存原子数量才10的75次方。

举一个应用的例子，中国是最早采用区块链应用的国家，在什么时候？在没有民政局的时候。在古代没有民政局时，会不会摆酒？应该都会。私奔就相当于中心化系统，随时可以解约、篡改数据。大摆酒席是区块链经审，每个人都知道了，未来负心对不起社会舆论。这是过去的应用。

现在的应用，有些带真实场景有些不带。与金融无关，杭州市最新做了一个区块链的应用。杭州大概200多所小学，所有学校里面孩子饮用水过滤滤芯数据采集、数据上链，任何市民可以随时追踪、随时查验、随时看到。每20吨水过滤一定要更换滤芯。这真的是普惠民生。

区块链很多时候在于To G政府部门加强数据透明，To B加强数据稳定性、精准性，这两个是重点讲的。今天主要讲金融领域的应用，我们做联盟链、做的是金融而且是应用，这个大家定义已经很清楚了。

今天分成三部分：第一，业务案例的分享。大家是否知道5、6、7、8、9是什么意思？这是人行对我国中小微企业白皮书的最新数据。我们国家中小微企业50%税收贡献、60%GDP、70%技术创新、80%城镇劳动力就业、90%注册数量。人民币的基准贷款利率是4.35%。中小微企业在市场上能够拿到的很多贷款利率是18-24%。国家承认的高利贷是36%，目前知道的有的高达40%。

我们想致力于做普惠金融，为实体经济做点好事、实事，但是一个字“难”，两个字“太难”，三个字实在“太难了”。这是刚才说的中小微企业融资现状，2378万户，信用贷款只有不到12%，而且单户授信500万。做金融授信额度500万代表什么？业务营收要到1亿以上才能贷500万。营收1亿的小微企业，应该已经不能叫小微企业了！即使这样仍旧很难。

这是小微企业融资难点、痛点，别说中小微企业造假，前段复星收购国际品牌，连这个国际品牌都在造假，其营收只有1.4亿欧元，他们造价14.7亿欧元营收，复星查出来了免于损失。全世界都在造假，只不过报道我们多一点。

我们在跟国内一流啤酒公司合作，他们全球市场占有率超过30%，品牌特别耳熟能详。他们每年业务营收将近500亿，这应该是全国大的。我们跟核心企业做系统直连，跟核心企业连接它的ERP系统，代表整整对接它近17套业务系统，说是一套ERP，实际17套。从核心企业抽取数据，然后进行数据整理、清洗提供给银行，这样银行能够相信核心企业周围的中小微企业业务和数据是真的。

举个例子吧，假如，小微企业跟银行说我跟奥迪每年做一个亿的生意，做了三年，交了三年财报给银行。如果我是银行肯定不信，假如奥迪出了一张财报，这个公司跟我连续做了三年生意，银行会信。财报是静态的，我们提供全部后台系统对接，数据实时传输，技术可以达到每分钟对核心企业下游中小微企业订单和营业状况采取更新状态。但是银行说，谢谢你，不需要，太多了。一天只给我一次就行，我们现在24小时传输一次，当去年12月31日第一批数据传输结束时，广东作为试点，传输过去4年历史数据超过60万条。可以想像，如果做金融每天看到的是纸质版的财报，和你每天在屏幕上看到实时数据传输大幅降低风险。数据抽取同时马上上链，核心企业改不了，数据传输方改不了，银行看到真实数据。后面再加入业务线的银行，前面合作的银行数据也改不了，任何一方变更不了数据，所有篡改都会留痕，大幅增加所有作恶的机会成本，保证所有数据真实有效。

这个案例已经落地，到现在为止接近放款近2000万，我们在供应链金融总体贷款从今年4月底到现在半年多的时间，实际放款已经超过1亿多人民币，而中国现在的市场环境下，中小微企业正常坏账率是5.9%。我们现在的供应链金融贷款，已经惠及超过200家小企业，这真是小企业。企业授信时，啤酒公司200家小企业授信，一家低于10万，只给了6万授信，剩下是30万到200万，没有一家超过500万的。

在这种情况下超过一亿的贷款，跑到现在三个月90天一个周期，有些已经完成近3个循环周期，没有坏账，只有一单逾期。为什么？凭空掉下来的中小微企业我也不敢接受。我们将核心企业作为可信的数据源，这些小企业是围绕它周边的，如果它有两到三年稳定的营业额，这是它维持生计的依靠。这种情况下，如果一年做两三千万的生意，过去三年企业画像出来，企业画像已经固定。我给你贷100万，50万，钱未到你账上，打给核心企业做定向支付，经销商只能拿到货。每年3000万，为50万跑路不可能。这个逻辑大家都能明白，到明年年底会为普惠金融惠及近2万家真正的中小微企业。在市场上贷款、民间融资都在24%左右的成本，而我们的资金成本是12%左右，真的是非常友好。这部分贷款，仅这一个企业我们预计达到20亿的规模。

泰坦云是中国整个酒店业的独角兽SaaS平台，市场份额超过25%。在全中国线上的酒店订单，每4单有1单在泰坦云的平台上。它的小微客户是旅游业的小B客户，几乎完全没有信用，中旅银行已经放贷1200万，还会继续，还获了奖。接下来的产品，会是B+C同时推动，银行消费分期直接返回小B端授信用户，消费有保障。大家再去旅游时，去一趟欧洲或哪里全部可以免费分期付款，每个月付几百元可以去一趟肯尼亚。比如一万八去一趟肯尼亚团费，合出12个月，每个月1500元，按24个月每个月付750元，因为是免息的。对年轻人来说，要去中东非、好望角不再是梦想，有金融机构提供资本。旅游账期特别长，资金的周转周期缩短，他们经营效率会大幅提升。我们与SaaS平台合作，也是比较成熟的模式之一。

棉花形成舱单后，舱单质押容易，已经形成标准化皮棉。最难的是轧花厂，轧花厂都是中小微企业。收棉花，棉花收益不好或竞争激烈马上棉花价格上升，没钱买棉花，最苦的还是中小微企业两头受气。我们与交易平台合作，知道它所有历史画像、历史业绩，同时今年棉花收成直接发放到农民手里，舱单质押再提前一步，从籽棉做起，籽棉形成皮棉，皮棉形成舱单，这样才有舱单质押这样的金融产品。这样做预计每年至少有3到10个亿的舱单规模。棉花市场非常大，轧花厂非常苦，这是标准的在农产品，三农整个产业领域里被两头受气、两头压榨得非常苦的中小微企业。

这是关于普惠金融的几个案例，我讲的都是今天非常实在的东西。现在来讲一讲我们公司，过去我们不敢说我们是区块链公司，市场上对我们质疑声音很大。我们公司有做产业、有做金融、有做技术的，我们公司从管理层到商务、产品、和技术全部来自金融机构，银行、券商、信托。。。光懂技术不够，想推动金融创新，得懂金融，得金融背后风控的逻辑，我们团队来自金融机构，我们做金融会做得更多一些。

一个是专，一个是多。专和多是对立的，又专情又多情怎么可能？说专金融做得多一些，多是金融领域落地。最近在帮雄安做政企政务链部分，我们有所突破。金融有金融的技术组成，全球使用率比较高的有两条联盟链，一条是IBM的Fabric，相对通用。另一条是产生于华尔街金融机构专用的R3联盟链CORDA。我们是R3在国内的唯一战略合作伙伴。我前两天给人行下属的中国支付清算协会，超过300个会员讲区块链在核心企业的应用。链平方还参与了发改委领导的国家级研究课题“区块链技术在国家信用体系建设中的作用”。

我们的平台现在已经完成对接近10万家中小微企业，过去中小微企业在金融市场无信用可言，这部分是真空。现在一方面拿到核心企业、SaaS持续性运营的数据，这部分是所有大数据公司爬天地也爬不出的数据。我们与金融机构合作，把它们每次借款、还款等全部数据收取过来。这在我们国家金融市场是空白，如果国家需要我们配合，我们全力以赴。我过近10年都在在国资委体系工作，政治正确一颗红心向党永远不会错。

落地的九大场景，包括供应链金融、资产证券化、资管科技、汽车金融、票据管理、普惠金融、电子政务、政府产业基金、信用共享。像信用共享给上海信息共享做了企业黑名单，我们利用联盟链技术，每一个数据库是一个节点，保证私有数据库不受打扰。同时有十条数据想知道是否是黑名单之内，用并联方式到所有数据里撞库，这个技术叫“多方安全计算”。十条中6个白名单，4个黑名单，170个数据库跑完撞库，进行验证的人不知道170个数据库的原始数据，你的数据被别人跑了撞库也不知道验证的内容，但最终结果已经产生并输出。大家不需要将数据库统一放到一个地方。

如果大家感兴趣，可以看一看人行穆长春做的基础培训。如果有人问你，区块链去中心化，既不好使又冗余。你说，区块链不光是去中心化的，相对应的相联合的结构化安排，在这种情况下是有中心节点的。DCEP是应用还是技术？是应用。刚才我讲到，我们国家在全球主权国家外汇储备比例是多少？加上俄罗斯最近对我们的青睐不超过2.3%。美元在所有全球主权国家中外汇储备占多少？过去十年从未掉过60%，一般在62%-65%。如果想在法币世界中超越美国，我认为短期内是绝望的。但是如果是数字货币，有一句话很精准“战壕没挖好，壕沟都没有”。在这种情况下人民币数字法币稳定横空出世，对我们国家建立数字货币体系非常有帮助，能直接提升我们在国际金融体系中的地位和作用。这是我个人的想法，我只能说我对总书记的政策领悟和设想，只代表个人意见。

由国家信息中心、中国移动、中国银联等6家单位联合发布区块链国家队，最后入选3家，做版权、做司法、做金融，我们是做金融的那家国家队。10月15日在总书记发表讲话之前，一些央企领导是真正有前瞻意识的。

我们原来觉得三年将一个企业上市很了不起，最新的数据是19个月就上市了。怎么在最短时间再做出上市公司？这对我们国家普惠金融没有好处，C端摘果子，爬天、爬地讲故事迅猛地发展公司太多了。

不管是人行、支付清算协会、信通院，是领导们跟我们谈了很久，说我们踏踏实实做事。我们应该从政策上、资源上向你们倾斜、扶持，这些寒冬里的温暖是我们坚持下去的动力，是最黑的夜里我们看到的闪闪发光的钻石，引导我们走向黎明。在此特别感谢所有领导，包括信通院、工信部等等，这些才是真正的关怀，来自上层的领导的关怀。

我们想为社会做点贡献，今天跟大家相遇是缘分，所有不期而遇都是久别重逢，希望我们踏踏实实真正努力做事，为国家做点贡献的人、企业，哪怕是项目。更期待再坐的各位，给我们更多的支持和关爱。

谢谢大家！