澳大利亚自由党最近提出一项法案草案,强调超过1万澳元(约合6750美元)的现金交易应被视为非法行为。根据政府方面的说辞,此举是为了避免逃税并鼓励民众向无现金社会过渡。

根据这份文件,交易者应使用电子支付系统或者支票,进行等于或者高于这一数额的交易活动。另外,这类付款行为还必须由相关经办实体根据反洗钱及反恐要求进行报告。

在这种情况下,加密货币无疑属于符合“实体根据反洗钱及反恐要求进行报告”这一条件的支付载体。如大家所知,目前大部分大型加密货币交易所都严格遵循政府提出的了解客户(KYC)与反恐融资(AML)要求。

正如澳大利亚财政部所指出,该法案目前已公开垂询公众意见,政府方面计划从2020年1月1日开始对现金支付加以限制。澳大利亚民众可以在今年8月12日之前表达自己对此事的意见。

当然,这一举措对加密货币市场来说应该是个好消息,因为无现金社会将鼓励企业与个人更积极地使用数字资产。下面,我们将共同了解三个即将放弃现金支付,并有可能接受加密货币作为新型支付方式的国家。

瑞典

瑞典是无现金经济领域最为典型的例子之一。该国目前的现金交易占比可谓一路走低(仅占总交易量的2%),且愿意继续接受现金支付的店铺已经不足20%。到2023年,研究人员认为瑞典将建立完全无现金社会,这一过渡周期仅相当于其他欧洲国家的三分之一。如此一来,银行、公共交通司机以及零售店遭遇抢劫的威胁或将彻底消失。

之所以形势一片大好,是因为瑞典公众对于国内银行业的结构拥有极高的信任度,而目前瑞典的移动支付系统也在快速普及。当下,已经有超过半数瑞典人在使用这套支付系统。

总体而言,瑞典已经成为第一个拥有独立支付服务供应商(PSP)的欧洲国家。此前,提供这类服务的是Point公司,具体业务包括客户研究、POS终端部署以及合约执行等。后来Point被VeriFone所收购,这是一家专门生产无现金支付设备的美国企业,其希望通过此次收购进军欧洲市场。目前,该公司为47万5千家零售店提供服务,并先后拉拢到42家来自斯堪的纳维亚地区及欧洲各国的银行合作伙伴。

瑞典似乎希望借此摆脱原有现金基础设施与旅游支付体系。但除了政府方面的决策导向之外,民众本身对于现金交易的抗拒也起到重要作用。公共交通工具早已不再接受现金,除了交易不便之外,随车携带大量现金对司机来说也不太安全。此外,瑞典的小型企业也已经完全转向无现金支付。实体店铺正积极部署PayPass、POS终端以及由本地初创企业提供的支持方案——以iZettle为例,这是一款读卡装置,能够通过智能手机安全完成银行卡支付。在这波潮流当中,瑞典中央银行还于2018年11月顺势推出了首款瑞典加密货币e-krona,这从另一个侧面反映出瑞典对于建立无现金社会的坚定决心。

瑞典银行目前还没有决定e-krona试运行计划的最终周期。不过在测试期间,银行业的专家们将分析如何充分发挥e-krona的作用,以便为民众提供拥有国家保障的支付手段。

瑞典中央银行高级经济学家兼乌普萨拉大学副教授Gabriel Söderberg非常关注这种利用加密货币作为支付工具的举措,并认为瑞典政府可能会在未来发行自己的数字货币。Söderberg表示:

“在我个人对于加密货币的定义当中,其一大重要标志就是并非由政府或者政府联盟(例如欧盟)负责发行。但如果坚持这一立场,那么我认为政府在可预见的未来绝不会考虑将加密货币作为一种主要的支付工具。但如果从更为广泛的意义上讨论数字货币,我认为政府极有可能在未来创造出可用于支付的数字货币形式。”

Söderberg还强调称,除了加密货币之外,区块链技术本身还拥有众多其它重要应用方向:

“我认为区块链技术的前途一片光明,而且能够在社会上带来多种不同形式的应用方案。但是,我认为这种应用不会非常普遍,毕竟区块链只在某些特定领域拥有突出的优势。目前,很多研究人员正在探索如何利用区块链技术支持未来的支付系统。我绝对支持在未来的支付系统中引入某种形式的区块链技术,但具体程度目前还很难断言。”

德国

长期以来,德国一直是欧盟当中的异类,目前其对于现金支付也没有做出任何限制。但在2016年2月初,德国财政部突然发布提议,要求将现金支付交易的上限设定为5000欧元(约合5600美元),且适用范围涵盖德国以及整个欧元区。值得注意的是,财政部在不到一天之内,就完成了这项倡议的审查并决定予以支持。

虽然不清楚这项倡议能否在德国政府之内通过,特别是考虑到德国社会对这项倡议做出了相当消极的反馈,但可以看到,德国以及整个欧洲都开始高度重视现金交易的控制工作。在这一背景之下,加密货币有望带来的新的支付范式方案。

毕竟,德国财政部早在2018年2月就签署了一项法令,承认比特币的货币属性。如财政部决议所述,加密货币相当于其他合法的支付方式,可被交易参与者用于合约及即时支付的替代性解决方案。

该文件还规定,利用加密货币完成的采购活动不需要缴税。该法令引用了2016年欧洲法院做出的裁决,其中将用于购买商品及服务的比特币确定为免除增值税及其它税项的货币种类。

但欧洲法院的裁定,也允许各欧盟国家保留对于加密货币性质与监管方式的特殊理解。目前,各个国家都可以对比特币的意义(属于货币,抑或是属于资产)保持自己的观点。

加拿大

凭借着高水平的财务覆盖率以及全面的国家支付制度优化计划,加拿大在支付层面保持着相当突出的发展水平。在加拿大,只存在Interac国家借记卡系统,外加Visa、MasterCard以及American Express三大主要信用卡网络。预计到2030年,加拿大国内的全部交易中只有10%的款项以现金形式结算。

但与此同时,加拿大政府似乎并不急于快速实现完全无现金支付。2018年10月,加拿大银行提出了一系列与完全无现金计划相关的现实问题,包括“无现金社会可能带来哪些弊端?”例如,老人等群体可能更倾向于使用现金支付,而非选择电子支付。

而且政府方面也意识到,无现金系统还存在着不少有待商榷的问题。加拿大银行声称,虽然全面进入无现金社会不至于造成重大的系统性问题,但目前在运营可靠性方面仍无法令人彻底放心。

此项研究提出了三种可能的政治决策:

允许继续使用现金,并考虑采取积极的措施以随时间推移逐步减少交易中的现金使用量。

规范现有支付网络以维持运营可靠性,同时缓解使其在竞争中处于不利地位的问题。

由加拿大中央银行发行数字货币——注意,并非加密货币——即能够与私有支付网络直接竞争的数字版加元。

2018年7月,加拿大银行进行一项名为“中央银行数字货币与货币政策”的研究,结果表明由央行发行的加密货币可能有利于提升该国经济福祉。报告指出,推出中央银行数字货币(CBDC)“与目前的现金经济相比,有望推动加拿大国内消费总额增长0.64%。”

甚至早在2018年5月,加拿大银行、TMX集团以及Payments Canada就在三方的联合研究当中确认,任何资产及货币都可以实现代币化,并进行即时兑换。根据2017年6月启动的旗舰级分布式分类账技术实验“Jasper项目”的验证结果,分布式分类账确实是实现证券自动化实时结算的有效解决方案。

事实上,加拿大银行并不是第一个考虑在传统支付系统当中引入区块链技术的机构。2017年9月,加拿大皇家银行就曾测试区块链技术,旨在帮助美国与加拿大各银行之间实现支付转移。

六个月之后,该银行正在多伦多RBC技术中心当中开发出一套系统,尝试部署由跨行业开源区块链开发联盟Hyperledger(于2015年成立)提供的软件方案。该技术将被整合至皇家银行的现有系统当中,为加拿大皇家银行总账建立一套“影子”副本,帮助其实时跟踪美国与加拿大之间的付款活动。

展望未来

如今,很多人出门已经不再需要携带钱包。单凭银行卡或者移动设备,民众就完全能够预约出租车、订购咖啡或者在商店里购买日用百货。无现金社会已经不再是一个乌托邦式的幻想,区块链技术则能够极大推动这种面向全新生活方式的过渡过程。

当下,几乎每个人都已经意识到未来支付系统的发展方向——告别传统的现金或者实物资产,金钱将以电子货币的形式存在。但是,区块链与加密货币将在这波浪潮中扮演怎样的角色?它们又能否证明自己做出的速度优势与安全性承诺?相信时间将给出答案。

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