从区块链发展的角度来讲，所有人判断都认为区块链最早的爆发在银行业，但是在过去两年之内做得最多并不是银行。

2017年是区块链高速发展的一年。

表现在，各种以“区块链”为名义的创业公司、实验室不断设立；特别是传统金融机构也将区块链测试适用于生产环境，开发使用场景。

各家银行纷纷布局金融科技，云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能，Fintech时代已全面来临。

目前，就银行等金融机构而言，国内已开发出基于区块链的跨境清算、信用证、应收账款融资、资产托管、供应链金融等业务场景。场景之下的底层技术平台，也处于激烈竞争之中。

对区块链而言，联盟链发展迅速，国内外区块链产品先后开源。区块链“联盟链”三分天下。境外，Hyperledger Fabric、R3CEV、以太坊企业版各自成立，国内金融机构区块链应用仍以国外的Fabric平台为主，微众银行、万向区块链、矩阵元也联合发布区块链底层平台BCOS。

区块链底层平台之争

以互联网机构、金融机构为代表，区块链底层平台格局初现。

近日，深圳前海微众银行股份有限公司、上海万向区块链股份公司、矩阵元技术（深圳）有限公司联合宣布，开源三方共同搭建的区块链底层平台BCOS（BlockChain Open Source），进一步推动分布式商业生态系统的形成。

有业内人士表示，目前区块链市场中，规模较大的参与者先后开源底层技术，这使得市场门槛也在降低。这类情形，类似于当年安卓、iOS、黑莓等智能手机操作系统之争。

目前来看，区块链的开发以联盟链为主，联合金融机构之间从事相关业务。底层平台中，包括：去年，R3联盟发布的非区块链的分布式账本应用Corda；今年3月，以太坊企业版发布，由摩根大通、微软等20余家机构联合；今年7月，Linux基金会发布用于企业的Hyperledger Fabric 1.0。今年4月，腾讯也发布区块链方案白皮书，介绍了腾讯可信区块链即Trust SQL的设计。

其中，21世纪经济报道记者调查发现，国内金融机构中，大多基于Fabric平台构造其区块链基础架构，部分银行会选择自主研究。

对于其区别，矩阵元CEO孙立林表示，不同平台的技术路线有所差异。Fabric并非区块链，而是中心化系统。BCOS的路线采用彻底开源、各参与机构对等合作的分布式账本模式。

“.这些主流平台很注重通过提升单一节点的处理能力和优化共识机制来提升整条链的处理能力，我们反而会从整个架构设计角度去突破单一链条面临的瓶颈。”微众银行副行长兼首席信息官马智涛在接受21世纪经济报道记者采访时表示，比如说性能，单台机器能力不够，可以通过横向扩展模式提高处理能力；若一条链条的处理能力不够，可采用多链条并行模式。

此前，区块链底层架构的开发者中，以中小创业型公司居多。随着区块链的发展，竞争格局发生变化，大型互联网机构和金融机构近一年来纷纷发布其企业级应用的区块链底层产品，且多使用开源的运行模式。

有区块链业内人士表示，大型机构的进入可以降低行业研发门槛，更加专注并推动应用，采用联盟链，接入各成员也可增强互信。

肖风认为，各开源平台竞争已经开始，这类似于此前互联网的TCP／IP协议竞争。最终有生命力的可能不是具技术先进性的协议，而是获得开源社区、商业应用认可的技术。

仍为边缘性、创新性应用场景

底层技术之上，是场景之争。

随着底层平台逐渐开源，“整个行业也会向寻找场景和应用方向倾斜，以后可能会形成几个大的知名底层，大部分行业应用都会基于这几个平台开发。”有业内人士认为。

梳理金融机构已经落地的区块链场景案例，仍是以边缘性、创新性金融业务为主，大部分触达银行核心业务。从应用场景看，涉及多机构合作的联合贷款、跨境清算、供应链金融等进展较快。

8月16日，农业银行(3.650, 0.01, 0.27%)宣布与一家第三方区块链平台上线基于区块链的涉农互联网电商融资系统，完成首笔线上订单支付贷款；同日，浙商银行宣布推出基于区块链技术的企业“应收款链平台”，付款人签发、承兑、支付应收款，收款人可以随时使用应收款进行采购支付或转让融资；7月21日，民生银行(8.220, 0.01, 0.12%)与中信银行(6.320, 0.01, 0.16%)合作上线基于区块链的国内信用证信息传输系统一期。

更早之前，招商银行(25.500, 0.08, 0.31%)将跨境直连清算区块链应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图及跨境资金归集三大场景。邮储银行联合IBM推出基于区块链的资产托管系统。

对金融机构而言，“我们没有要求每一家都用（区块链）这种模式，会给一个选择，我们相信传统金融机构要接受新技术还有一个过程”。马智涛说。微众银行此前与华瑞银行、洛阳银行等上线微粒贷联合贷款清算区块链网络。

“目前，银行在核心系统上还没有马上使用区块链的趋势，更多是在外围使用区块链的技术。”IBM全球企业咨询服务部银行业总经理范斌在接受21世纪经济报道记者采访时表示，实际上，“从区块链发展的角度来讲，大部分人判断都认为区块链最早的爆发在银行业，但是在过去两年之内做的最多并不是银行业”

马智涛表示，未来区块链的发展上，金融机构的合作模式应该是对等合作、协同参与。预计到年底，微众银行会有场景落地，通过这些场景和案例，能够带入更多的应用，这是整个行业后面在聚焦的。

对于前述BCOS平台，除微众银行微粒贷采用同业合作和联合贷款模式向客户发放贷款，矩阵元也正联合某区域股权交易中心，基于BCOS平台的底层技术打造一个对接中小微企业的股权登记与服务平台。

万向区块链创始人肖风表示，以太坊经过数年的发展，应用场景已经多达500多个。BCOS的系统已经经过生产环境验证，希望到明年的应用场景到50-100个。

区块链的挑战

从国外经验看，根据腾讯区块链白皮书，各类金融资产，如股权、债券、票据、仓单、基金份额等均可以被整合进区块链账本中，成为链上的数字资产，在区块链上进行存储、转移、交易。使其在金融领域的应用前景广阔。例如，在跨境支付、保险理赔、证券交易、票据等方面有了典型的应用。

咨询公司Gartner认为，区块链的主要能力，包括去除中间方、记录的可追溯性和不可变性，以及创建虚拟资产的能力。

但对企业而言，目前在应用中的挑战在于，企业已成功实施很多区块链技术的概念验证，却苦于无法建立有效的业务案例。对于现有技术解决方案，区块链技术带来的额外好处很难量化。区块链项目是一项新兴技术，其优势尚待证实，再加上所需的彻底性变革、对多方外部力量的依赖、所带来的传统系统沉没成本和转换成本，都增加了该项目的风险。

从技术上，范斌表示，区块链仍在发展阶段，仍有一些技术难点。比如区块链的记帐要有共识，这使得每秒上万笔甚至十几二十万笔的高频交易的支持比较困难。目前，也有一些技术将记帐流和信息流分开，以提高效率支持高并发率。

范斌认为，银行业适合区块链的业务包括：一是价值转移类业务，如跨境汇款或国内汇款；二是供应链金融，涉及交易方比较多，包括信息流、资金流、物流等，区块链可以增进各个参与方的信任；三是票据，票据区块链可避免重复抵押等风险行为。

监管仍待明晰

金融是强监管行业，金融科技（Fintech）的发展更是考验监管科技（Regtech）。

今年3月，央行行长周小川表示，人民银行认为科技的发展可能会对未来的支付业造成一些巨大的改变，这个改变是进步，因为带来很多新的手段。人民银行高度鼓励，同时也和各种业界共同合作，把金融科技的发展搞上去。特别强调一点是网络科技的发展，还有就是数字货币的发展，其中也包括区块链等新技术，这些新技术会在未来产生一些当前人们不容易完全想象或者预测到的影响。

从行业政策看，目前区块链的行业政策指导文件主要有：去年10月工信部发布的《中国区块链技术和应用发展白皮书》，去年12月国务院发布的《“十三五”国家信息规划》以及今年5月工信部发布的《区块链参考架构》。

这也使得区块链技术开发者不得不谨慎以对。

马智涛表示，该行开展的一些基于联盟链的项目，会设计监管接口，监管机构需要看到的数据，可以通过监管节点获得。

BCOS白皮书也显示，通过集成身份认证、非对称加密算法、引入技术治理功能、支持全面监管审计功能等。